ACH – Como realizar transferências no exterior, sem custos

Olá amigos investidores!

ACH significa Automated Clearing House que nada mais é do que uma transferência de valores entre instituições financeiras nos Estados Unidos. Neste post vamos ver o que significa, como fazer dentre outras características do serviço.

Nos últimos posts eu falei sobre abertura de contas em um banco americano, no caso o Wells Fargo. Depois expliquei quais são as taxas cobradas por eles e vimos que alguns serviços são bem caros. Não só o Wells Fargo cobra caro por alguns serviços, todos os bancos no exterior cobram.

Um dos maiores custos no exterior é de transferência de valores entre contas. Geralmente pagamos $30 para transferir dinheiro para outra conta ou instituição financeira. Esta transferência é chamada de Wire. Se você quiser transferir dinheiro para qualquer lugar do mundo, provavelmente pagará $30 ou mais. No entanto, existem uma solução de graça, o ACH.

ACH – Automated Clearing House

ACH é um serviço automático de transferência de valores entre bancos que não cobra taxa. Entretanto, o primeiro ponto importante que você tem que saber é que só funciona dentro dos EUA. O segundo ponto é que demora em torno de 4 dias úteis para cair na conta.

Como funciona o ACH

Basicamente o serviço funciona sozinho entre os computadores das instituições financeiras. Para isto você precisa cadastrar e verificar sua conta entre as instituições. Por exemplo, você abre conta na corretora Interactive Brokers e tem uma conta no BB Americas. Quer transferir dinheiro do banco para corretora.

Se fizer uma transferência Wire, vai pagar $30 dólares. Se fizer um ACH não paga nada. Então você vai na plataforma da corretora, cadastra sua conta do BB Americas e autoriza que a corretora coloque e tire dinheiro da conta no banco. Após esta autorização, você receberá dois valores na sua conta, os quais deverão ser informados novamente na corretora para autenticar as contas.

A partir de então, você poderá realizar as transferências sem pagar taxas. Lembrando que geralmente leva em torno de quatro dias úteis para compensar, então neste caso, é bom fazer as coisas com antecedência. Não deixe para transferir dinheiro via ACH em cima de prazos de pagamentos.Ficou difícil entender? Vamos ver na prática.

Realizando ACH entre a Interactive Brokers e o BB Americas

Realize o login na sua conta da Interactive Brokers, depois vá em “Transfer & Pay” conforme indicado pelo número 1 a imagem abaixo e em seguida em “Transfer Funds,”, conforme indicado pelo número 2. Repare que vai aparecer a tela abaixo onde constarão várias informações.

No número 3 está o menu para selecionar se que depositar, sacar ou fazer transferência interna. Vamos escolher “Deposit Funds”. Note que o número 4 está mostrando minhas contas cadastradas. A primeira é a Remessa Online e a segunda o BB Americas.

Eu envio dinheiro via Remessa Online usando o cupom de desconto investirnoexterior, não deixe de usar você também. Caso queira ver como configurar para enviar dinheiro pela Remessa Online direto para a Interactive Brokers, clique aqui.

A Remessa Online faz uma transferência wire para sua conta quando ela envia dinheiro mas as corretoras não cobram para receber. Os bancos cobram em torno de $15 para receber dinheiro via wire. Já a conexão com o BB America é por meio de um ACH conforme mostra a imagem.

Conectando o banco à sua corretora

Você pode enviar dinheiro para a Interactive Brokers em várias moedas. A mais comum é dólar americano USD mas saiba que pode ser em várias outras conforme a imagem abaixo.

Agora vamos solicitar a conexão do banco com a corretora. Existem quatro maneiras de enviar dinheiro mas vamos utilizar a ACH. Em “Choose a New Deposit Method” escolha a primeira opção e clique em “onnect Your Bank”.

Existem duas maneiras de verificar e conectar uma conta por meio do ACH. A primeira delas é “Instant ACH Verification” e a segunda “Traditional ACH Verification”. Uma é instantânea como o nome já diz e a outra mais demorar um pouco.

ACH Instantâneo

Nem todos os bancos aceitam a opção de verificação instantânea do ACH. Ao selecionar esta opção você será direcionado a uma tela onde poderá consultar o banco que aceita. Veja se seu banco está na lista, caso não esteja, digite o nome. Se ainda assim não aparecer, não se preocupe, passe para a opção tradicional.

Apesar de eu ter conta na Wells Fargo, não consegui fazer de modo instantâneo porque estou no Brasil e não consegui receber o SMS de verificação. Como eles não permitem cadastrar número de celular brasileiro, não consegui receber o código. Passei então para a opção tradicional.

ACH Tradicional

Na opção ACH tradicional você vai cadastrar o nome do banco, número da conta, tipo de conta e dar um nome para se lembrar da operação. Na caixa ao lado ele fala que serão feitos dois depósitos aleatórios na sua conta que servem para confirmar que a conta é sua.

Após um ou dois dias, entre na sua conta, veja o valor depositado e depois retorne à plataforma da Interactive Brokers pra digitar os valores e terminar o processo de autenticação.

Selecionando a opção “Search” em Sending Institution” você poderá pesquisar seu banco se tiver o ABA Routing Number. O do BB Americas é 067012688 e ao digitar, aparecem as agências no exterior. Basta selecionar a primeira opção e continuar.

Você também pode escolher pelo nome do banco. Basta digitar o nome do banco, o estado e a cidade. Vai aparecer a mesma lista com o ABA Routing Number ao lado. Basta selecionar o endereço da sua agência e pronto!

A imagem abaixo foi do cadastro da minha conta na Wells Fargo. O procedimento é o mesmo. Procurei minha agência digitando o nome do banco, a cidade que era Davenport e o estado que é Florida. Confirmei o nome da rua com o número e pronto.

Confirmação do ACH

Após todas as etapas feitas, é hora de confirmar o ACH. Você vai ver uma tela de confirmação dos dados e mais embaixo a área de assinatura. Basta preencher seu nome conforme consta na tela que a assinatura será autenticada. Após isso, basta olhar no dia seguinte na sua conta para ver se os dois valores aleatórios caíram.

Finalmente, este são os campos que você deve preencher com os valores que caíram na sua conta no banco. Preencha exatamente como mostrado no extrato.

Realizando um ACH

Após conta cadastrada e confirmada, você estará apto a realizar as transferências ACH entre o banco e a Interactive Brokers ou outra instituição que queira.

Para realizar o ACH basta ir em “Transfer & Pay”, depois em “Transfer Fund” e selecionar o banco que quer realizar a transgerência. Feito isso, basta digitar o valor desejado e pronto. A transferência será realizada dentro de 4 dias úteis e sem taxas.

Desta maneira você autoriza a Interactive Brokers ou qualquer outra instituição a depositar ou tirar dinheiro da sua conta sem a necessidade de ficar avisando antes. É uma operação autorizada até que você cancele.

Cuidados com o ACH

ACH é uma ótima ferramenta, no entanto, alguns cuidados básico devem ser tomados ao usar o recurso. O primeiro deles é que você deve ter saldo na conta para cobrir a operação. Se por um acaso não tiver, ficará no negativo na conta e isso poderá incidir juros.

O segundo é tomar cuidado com o tipo de instituição que você está autorizando a movimentar dinheiro da sua conta. No caso apresentado estamos falando de uma corretora super consolidada com um banco consolidado. No entanto, o ACH pode ser usado para pagar salários, contas dentre outras coisas mais, enfim, não autorize ACH com instituições que vocês não confia.

O terceiro ponto é observar o prazo para finalizar a transação. Se você precisa transferir dentro de um ou dois dias, talvez seja melhor fazer a transferência Wire e pagar a taxa. Entretanto, se tem tempo para realizar a transferência, pode fazer o ACH tranquilamente.

Como eu geralmente só uso para depositar dinheiro, não tenho pressa e sempre posso esperar os quatro dias úteis.

Conclusão

O ACH, Automated Clearing House é o método de transferência entre bancos e entre corretoras sem o custo da transação como a transferência Wire. Você precisa de mais tempo para concretizar a operação, no entanto não paga nenhuma taxa. Mas lembre-se, o ACH só pode ser realizado dentro dos Estados Unidos.